小黄家人窘境的背后，是监管部门一再发文要求规范信用卡业务，但各家商业银行对待信用卡市场的实际态度，却是依然疯狂发卡，这样的局面，正进一步地将信用卡引发的坏账风险推高。]]> 　　福州小伙子小黄，今年19岁，参加工作不久,信用卡套现，目前实际收入900多元。然而，在银行的信用报告里，小黄却是一名年收入为5万元的白领。这样的收入背景，让他一年里办了8家银行的10张信用卡。这可害苦了他的家人———因为小黄一个月从信用卡里套现2万元又还不起，家人只好替他代还

　　小黄家人窘境的背后，是监管部门一再发文要求规范信用卡业务，但各家商业银行对待信用卡市场的实际态度，却是依然疯狂发卡，这样的局面，正进一步地将信用卡引发的坏账风险推高。

　　【事件】信用报告说他年收入5万

　　“银行办信用卡怎么这么容易?”小黄的姨妈黄女士告诉记者，小黄的出生日期是1990年9月12日，而光大银行去年8月就给他办了张信用卡，“当时他还没满18周岁呢”。

　　小黄的舅舅黄先生说，22日，他拉着小黄到人行福州中心支行打印了小黄的个人信用报告，“从去年8月到今年10月，他在8家银行都办了信用卡”。

　　小黄的个人信用报告显示，他先后在工商银行（601398）、交通银行（601328）、中信银行（601998）、兴业银行（601166）、建设银行（601939）、招商银行（600036）、光大银行、民生银行（600016）办了信用卡，总额度是2.1万元。其中，中信银行给他发了三张卡，而建设银行发了两张卡；建设银行给的额度为5000元，而中信银行、交通银行等给了2000元的额度。

　　记者从小黄的个人信用报告了解到，今年11月，兴业银行、民生银行报送人行时提供的资料显示小黄是一家知名连锁眼镜销售店的一般员工，年收入为5万元。但小黄的阿姨黄女士说，小黄一个月工资才1000多元，扣掉医保、社保等等，拿到手的也就900多元。
 

　　连日来，《民主与法制时报》记者对多家商业银行的走访发现：信用卡套现的兴起与商业银行过度发放信用卡以及对POS机安装审核不严密切相关，与此关联紧密的背景还有“中小企业贷款难”这个老问题。

　　在北京的绝大多数超市、商场的门前,信用卡套现，记者都可以看到各大银行办信用卡的咨询点，几个工作人员，一张桌子，桌上摊着信用卡申请表格，并且备有保鲜盒、箱装牛奶等小礼品，以此来吸引购物的人前来办卡。]]> 　　探究：背后真相

　　连日来，《民主与法制时报》记者对多家商业银行的走访发现：信用卡套现的兴起与商业银行过度发放信用卡以及对POS机安装审核不严密切相关，与此关联紧密的背景还有“中小企业贷款难”这个老问题。

　　在北京的绝大多数超市、商场的门前,信用卡套现，记者都可以看到各大银行办信用卡的咨询点，几个工作人员，一张桌子，桌上摊着信用卡申请表格，并且备有保鲜盒、箱装牛奶等小礼品，以此来吸引购物的人前来办卡。

　　为求迅速扩张，众银行使出了浑身解数，或亲自上门推销或聘请人脉关系广的能人批量办卡，或招募在校大学生在大型超市门口摆摊办卡，甚至有偿外包给一些中介公司。一些中介公司包装出来的申请人资料从收入证明到房产证、车证，甚至每个月缴纳的税款证明都一应俱全，为此拿到了信用额度极高的金卡。

　　某银行内部人士向记者详细解释，之所以有很多人“冒死”套现，主要由于银行方面“单相思”，他们认为持卡人要用现金会去银行柜台或者去ATM机上取现。先来看看这种取现的成本，按照日息5%计算，即使不考虑取款手续费，折合年化利息也高达19%以上，如果再加上2%～3%左右的取款手续费，年息将超过20%，而银行的另一个游戏规则“最低还款额”按理论10次还算，年息将达36%，这正是部分持卡人很少用信用卡去银行取现的根本原因。

　　中国社科院信息化研究中心秘书长姜奇平在接受《民主与法制时报》记者采访时表示，套现的深层原因不在网上，而在网下，在于实体空间的信用环境不完善，信用社会还没有建立起来。所以解决问题不能光治标，也需要治本。

　　记者了解到，为了让银行更加主动防范套现风险，近日央行以“特急”形式向各家银行发文，在意见中强调，各收单机构要严格落实特约商户实名制，如果特约商户从事或者协助从事信用卡套现、伪卡欺诈等行为，造成发卡机构和持卡人资金损失的，央行将追究收单银行的责任。

　　同时，人民银行、公安部及中国银联正推动和配合最高人民法院和最高人民检察院出台惩治信用卡套现及非法中介的司法解释，为打击信用卡套现提供刑事执法依据。

　　在各方联合的重拳整治之下，能否有效根治信用卡的非法套现？尚须时间去考证。

　　严格办卡条件比刑究恶意透支更重要

　　□魏文彪

　　最高人民法院、最高人民检察院15日联合发布了《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，于12月16日起施行。《解释》对信用卡“恶意透支”构成犯罪的条件作了明确的规定。(12月15日新华网)

　　现实生活当中，确实一定程度地存在着利用信用卡“恶意透支”、实施诈骗犯罪现象，对这种违法犯罪行为理当依法进行打击。而最高人民法院、最高人民检察院发布司法解释明确“恶意透支”构成犯罪的条件，有利于对“恶意透支”行为进行更为有力的司法打击，减少此类违法犯罪行为的发生。不过与此同时需要看到的是，尽管“两高”明确“恶意透支”构成犯罪的条件有利于更好地打击该种犯罪行为，但是追究“恶意透支”犯罪行为毕竟要耗费不少的司法资源，而且在辨别欠款是否属于“恶意透支”上也可能出现“误判”现象，而这一切实际只要银行改变工作方式就可避免。比如，如果银行严格信用卡发放程序，严格审核信用卡申办人是否具有稳定收入与偿还借款能力及其信用情况，并只对符合相关条件即具有还款能力与保证者发放信用卡，就可从源头上减少“恶意透支”犯罪行为发生，并进而节约司法资源，同时也能减少在鉴别欠款是否属于“恶意透支”上出现“误判”现象，避免不具恶意欠款持卡人受到刑事追究。

　　但是令人遗憾的是，当前多数银行都未能做到从严信用卡办理条件，常常是在未经严格审核申办人是否具有还款能力与保证情形下即向其发放信用卡。有些银行向业务员摊派信用卡发放任务，导致部分业务员随意发放信用卡，甚至站在大街上“批量派送”。有些银行还到大中专院校推销信用卡，随意向没有经济来源的学生发卡。这种过于宽松的信用卡发放管理无疑为“恶意透支”犯罪行为的发生制造了条件，甚至还“诱发”部分人的“恶意透支”犯罪行为。

　　而部分银行所以不严格信用卡办理条件任意发卡，说到底是为了最大限度地通过信用卡获利，而置潜藏的风险于不顾。而当一旦发现涉嫌“恶意透支”行为就向司法机关移送，以并非必要的耗费司法资源方式将风险转嫁给社会，这无疑是部分银行自私自利、缺乏社会责任感的体现。所以，无论是从最大限度地保障金融资产安全，还是从减少犯罪、节约司法资源，促进社会道德建设出发，银行都应摒弃唯利是图思维，从严信用卡办理程序，严格信用卡发放管理，承担起应有的社会责任感。(杨未宏 本报记者 杜二伟)

　　此项自律公约第一条即明确“不得通过降低商户结算手续费等不正当手段争揽商户”，第二条&ldquo,信用卡套现;要按照不低于《山东银行卡受理市场特约商户手续费标准》的要求发展特约商户”仍是表达了同样的意思。公约还规定，各银行不得重复发展已签约受理银行]]> 　　今天，我省各银行共同签署《山东银行业规范特约商户管理、防范打击信用卡套现自律公约》，从规范银行行为入手，卡住信用卡套现猖獗的源头。

　　此项自律公约第一条即明确“不得通过降低商户结算手续费等不正当手段争揽商户”，第二条&ldquo,信用卡套现;要按照不低于《山东银行卡受理市场特约商户手续费标准》的要求发展特约商户”仍是表达了同样的意思。公约还规定，各银行不得重复发展已签约受理银行卡的商户或重复布放受理机具。加大对批发、咨询、中介、公益类等低扣率和零扣率特约商户、无正当理由大量提取现金、使用现金支票、资金结算到个人账户的特约商户及发生过可疑交易、涉嫌套现特约商户的现场检查频率；各银行将实地监控商户的收单行为，若商户不能提供交易证据或提供证据不符的，要对商户提出警告，如连续三次出现上述情况，要对商户执行停机、撤机处理。

　　又讯 为争取房贷业务，银行向房产中介“返点”早已成为行业潜规则。今天，我省各银行在济共同签署《山东省银行业住房按揭贷款业务自律公约》。按照自律公约，银行不得向房产中介支付业务佣金，违规将受到严格限制。

　　所谓“返点”，指的是在个人住房按揭贷款竞争中，商业银行按照贷款金额的一定比例，向中介支付佣金。记者了解到，在此前济南地区“返点”一度高达1.2%。公约规定，签约银行在办理住房按揭贷款业务过程中，不向房地产中介机构、业务外包机构或其他代理机构，以及上述机构从业人员以支付佣金的方式获取业务来源。不以任何方式规避本公约，为支付业务佣金提供资金或作出相应的财务安排。公约还规定，禁止以营销费、手续费、咨询费等方式向房产中介支付佣金，不能以有价证券形式向房产中介支付佣金，不能组织房产中介旅游、度假、抽奖并承担费用，不能以低成本价格向房产中介提供办公场所、办公设施等。对违约的银行，除了业内通报、警告并责令限期整改，还将报告监管机构，并提出进一步处罚建议。 (记者 周芳)

　　逮一张卡奖励50元

　　据介绍，银联日常有专人监控信用卡的异常交易，发现疑似从事套现交易的信用卡后，将卡号报送]]> 　　“逮住一张信用卡就奖励50元钱，现在银联的人抓套现的积极性非常高。”一家股份制银行信用卡中心的负责人昨日向记者透露，为了配合刚启动的银行卡犯罪专项打击行动，银联北京分公司近日出台大力度的激励措施,信用卡套现。而在新法规“非法经营罪”的威慑下，做套现生意的商户纷纷偃旗息鼓，只做熟客，不接生人的活儿。

　　逮一张卡奖励50元

　　据介绍，银联日常有专人监控信用卡的异常交易，发现疑似从事套现交易的信用卡后，将卡号报送给各发卡银行，由发卡行调阅持卡人的刷卡记录进行确认。发卡行将确认为套现的卡号反馈给银联，银联按每卡50元的标准奖励其工作人员。

　　“问题卡”额度降至3000

　　该负责人介绍，通过监控日常交易数据，银联和银行首先锁定套现的POS机，然后顺藤摸瓜，查询哪些卡在这些POS上做过套现交易，一抓就是一大串。

　　多家银行也对套现的信用卡采取封卡或降低额度，大量“问题卡”的额度被降至3000元。

　　套现商户不敢接活儿

　　有银行人士透露，最近该行进行了调研，用“信用卡套现”在百度上进行网页搜索，然后银行工作人员以个人身份逐一致电检索到的套现商户，排在前5页的商户没有1家敢接活儿。曾从事套现的商户表示，现在他们只做熟客，不接生人的活儿。

　　POS机外包机构暂停布设

　　通常，一家专业套现的商户会准备好几台POS机轮流刷卡。而这些“黑POS机”进行的套现交易太多，已经进了银联和银行的“黑名单”，现在只要在上面刷信用卡，卡就会被封。

　　“我花1万元买来做套现的POS机，现在白送也没人敢要。”一家曾从事套现生意的商户向记者表示，自己从上月开始就洗手不干了。

　　有银行透露，北京地区布设POS机的外包机构近日接到通知，暂停布设POS机，并进行市场整顿。（李若愚）

　　■新闻背景

　　上月15日发布的司法解释明文规定，商户使用POS机向信用卡持卡人直接支付现金套现，可以以非法经营罪定罪处罚。根据刑法，非法经营罪将处5年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得1倍以上、5倍以下罚金。如果情节特别严重，则处5年以上有期徒刑，并处违法所得1倍以上、5倍以下的罚金或者没收财产。

　　2007年5月至11月，梁建年以招工为名，从中介公司骗取找工作人的简历、身份证复印件等个人信息,信用卡套现，然后利用这些信息，假他人之名向银行申请办理多张信用卡。之后他利用这些信用卡恶意透支12.98万余元。

　　合肥市包河区法院考虑到被告人梁建年在]]> 　　合肥晚报讯本报曾报道的“冒名办信用卡套现十多万”一案，近日有了结果，被告人梁建年因诈骗罪被判处有期徒刑5年，并处罚金10万元；继续追缴被告人梁建年违法所得5500余元。

　　2007年5月至11月，梁建年以招工为名，从中介公司骗取找工作人的简历、身份证复印件等个人信息,信用卡套现，然后利用这些信息，假他人之名向银行申请办理多张信用卡。之后他利用这些信用卡恶意透支12.98万余元。

　　合肥市包河区法院考虑到被告人梁建年在法庭认罪态度较好，并且案发后其亲属主动退赃2.95万元，另以一辆价值9.48万元的别克轿车冲抵部分赃款，遂作出上述判决。

　　财金公司表示,这一举措将使大陆游客在台消费更加方便,台湾金融机构也可由此增加手续费收益。

　　据台湾媒体报道,台湾金融主管部门负责银行事务的有关人士表示,对银联卡在台业务分三阶段开放:刷卡消费]]> 据台湾有关机构统计,大陆银联卡自8月10日在台开通刷卡消费业务以来,累计完成交易金额近21亿元（新台币,单位下同）,办证。在岛内从事跨行业务规划和管理的台湾财金公司日前表示,已建议台湾金融主管部门尽快开放银联卡在台自动提款业务,预计在春节前完成系统测试,在节后不久正式开通。

　　财金公司表示,这一举措将使大陆游客在台消费更加方便,台湾金融机构也可由此增加手续费收益。

　　据台湾媒体报道,台湾金融主管部门负责银行事务的有关人士表示,对银联卡在台业务分三阶段开放:刷卡消费为第一阶段;自动提款为第二阶段,在修改台湾有关两岸金融业务往来许可办法后即可实施;第三阶段将开放台湾各银行申请成为银联卡发卡机构,将视第二阶段开放成效决定何时实施。

　　另据台方统计,大陆游客在台刷卡消费平均每笔超过1万元,大大高于台湾信用卡平均每笔3000元的水平。

　　银行回应：被调高范围只限优质客户

　　元旦、春节……岁末年初各种节假日接踵而来，商业银行也加入节日营销阵营当中，以提高持卡人信用卡透支额度，鼓励节日消费而最受市场关注。不少持卡人质疑，在“恶意透支”被司法当局明文定性犯罪之后，持卡人一旦因“额度被上调”而产生坏账，责任应由谁来承担？发卡行被部分持卡人视为透支的“助推器”。